當代婚姻理財探討
(編者按：本文部份內容及觀點，容或有爭議性，純屬筆者個人意見，供大家參考，不代表伊光立場。)
在世界各地傳統社會中(包括穆斯林社會)，一般平民百姓結婚後，丈夫在外打工賺錢養家，而老婆則待在家裡處理家務/照顧一家大小等，丈夫每次領到薪金後會給老婆一筆家用, 亦有些男士把薪金全額交給老婆保管/打理。以前亦有一些傳統農村家庭, 丈夫把薪水都交給家婆支配, 一直到媳婦敖出頭那一天, 丈夫才把薪水交給老婆保管。
在現代社會，隨著城市家庭對住屋/科技產品/物質的須求, 一般男性打工仔的收入可能不足夠應付整個家庭的開支，以致雙薪家庭逐漸普遍，既然夫妻各有一份職業/薪金，那麼家庭理財方式就比傳統單薪家庭複雜些。
筆者在高度城市化的香港生活數十年，想跟各地穆斯林大眾探討一下當代穆斯林婚姻理財方式，並作出一些建議給適婚穆斯林男女參考:
A) 銀行信用卡*
在香港，一般打工階層無論男女，結婚前都各自有工作, 所以一般都各自擁有信用卡以簽賬方式消費, 筆者建議這種高度發展地區適婚穆斯林男女在找對象時，除了考慮對方宗教信仰/品德等大原則外(只有對象的家人才知道對象真正的品德/性格)，還須要了解一下結婚對象的消費模式/信用卡還款模式等, 如配偶每月只還信用卡最低還款額的話將會給家庭帶來沉重的利息負擔*, 因信用卡年息率可高達三十幾%; 婚前談戀愛/拍拖等心理遊戲不是穆斯林婚姻必須的過程, 但雙方婚前互相了解/溝通是應該的, 並應及早在婚前跟結婚對象開放地討論財政, 絕不能因面子/不好意思等, 而迴避與財政有關的話題, 結了婚後，亦應繼續坦誠地給配偶知道個人信用卡/私人貸款情況, 絕不能故意隱瞞, 以便須要時，配偶可以及時幫助處理債務。
*:如卡主每月準時還清簽債全數, 則不須付利息
B) 置業**
筆者1996年在香港註冊結婚, 經歷了1997/1998亞洲金融風暴, 於1999年樓價稍為回落後, 申請了一筆政府房協首置低息貸款(60萬港幣@3.5%固定息率,十年期), 及另外一筆商業銀行按揭貸款(145萬港幣@浮動利率, 15年期), 即共借205萬港幣(當年港幣約兌1.10人民幣), 加上自己的存款, 在港島市區買了一套二手住宅, 置業後樓價繼續下滑及暴跌, 直至2003年沙士期間跌到谷底, 大慨到2005/2006年筆者才做回正資產業主, 即前後總共做了6-7年的負資產業主, 很多香港人在這場亞洲金融風暴後的經濟哀退期(可能是香港歷史上最長的一次經濟哀退期)因失業或減薪而不能繼續供樓甚至破產, 筆者比他們幸運些, 在那長達6-7年經濟哀退期有份較穩定的工作(期間換了工作), 敖過了這段艱難時期, 於2010年把樓稍為低於市價賣了(因離婚而分財產) 。
以筆者的膚淺經險, 筆者不建議新婚夫婦即時買樓，反而建議新婚夫妻先租樓住, 把存款用來買些因流動性強能隨時換成現金的公用股, 過幾年存夠按揭首期, 確認工作穩定, 婚姻穩定(一齊住幾年後才能看到配偶真正的品德)後再買樓, 因用銀行按揭分期付款方式買樓是一般平民百姓一生中最大一筆開支/投資, 樓價小幅度的波動亦造成金額上很大的變化, 而且房地產不及股票那麼容易脫手, 買賣手續亦比股票複雜的多, 在供款期內, 息率的波幅變化亦會造成每月供款額(還本金+利息)很大的差別, 如筆者的樓房按揭為例, 在長達十幾年供款期中, 1999年剛開始供的時候我的銀行按揭息率為7.5%, 之後每間幾個月就加息或減息, 期間息率波幅為9.5% 至2.5%之間, 月供款額最高峰時為HK$21,272, 谷底時約HK$16,000, 月供款額差額(最高息率時及最低息率時)竟高達五千港幣, 所以各位首次置業者在申請按揭時, 必須在月供款額上預留一些空間, 以防遇到銀行加息周期時能應付額外的供款。
對於沒有長期穩定月薪收入的人士, 筆者不建議他們申請銀行按揭買樓, 萬一失業而斷供的話, 銀行會收樓及把它拍賣套現, 筆者建議收入不穩定/低收入人士最好申請租住政府公屋(福利房), 舊式公屋月租約一千多港幣, 新型公屋月租則約二千多港幣; 如收入不穩定人士一定要買樓的話, 建議他們先進行儲蓄, 然後把存款用來投資, 如買些穩健形股票保值, 若干年後, 股票累積到一定程度, 價位好時把股票出售(股價升跌周期一般比樓價升跌周期短), 再一筆過付清樓價(細價上車盤), 或者起碼一筆過付樓價的一半, 再向銀行借一半, 這樣的話, 樓價跌了/或者加息後, 相信這些小業主亦能夠支撐下去。
在現今全球化大環境下, 只有國家公務員才有机會做到退休(真正的鐵飯碗)而能保証長期能供完樓房按揭, 就算跨國大企業亦可能為了節省開支而遷移到低成本地區而進行裁員, 所以現今在跨國大企業工作的中產階級亦不保障能做到退休。
**: 香港沒有伊斯蘭按竭金融服務(不涉及利息)
C) 家用
在世界各地傳統社會中(包括穆斯林社會)，一般平民百姓結婚後，丈夫在外打工賺錢養家，而老婆則待在家裡處理家務/照顧一家大小等，丈夫每次領到薪金後會給老婆一筆家用, 亦有些男士把薪金全額交給老婆保管/打理。以前亦有一些傳統農村家庭, 丈夫把薪水都交給家婆支配, 一直到媳婦敖出頭那一天, 丈夫才把薪水交給老婆保管。
其實每對夫妻在結婚前都應對這些不同理財方式都探討一下, 絕不能因面子/不好意思等而迴避與財政有關的話題, 達成一些共識, 以免婚後發生矛盾。
另外, 現時香港年青新一代雙薪家庭逐漸流行的做法是, 開三個銀行賬戶, 夫婦各自有一個銀行單名賬戶以存放每月薪金/存私房錢/供養父母/處理個人投資等, 另外開一個聯名賬戶, 夫婦每月都從各自的薪金賬戶轉移一筆家用到銀行聯名賬戶以應付家庭共同開支, 如房租/按揭供款(通常是聯名樓契), 傢俬電器, 煤氣/水電費, 伙食, 子女學費等。
在伊斯蘭教教法裡，丈夫是須要外出賺錢養家的，即一人承擔所有家庭開支, 而老婆則負責家務而不外出工作，但實際上, 在現代社會，隨著城市家庭對住屋/科技產品/物質的須求, 一般男性打工仔的收入可能不足夠應付一個家庭的開支, 現在全世界很多住在城市的穆斯林婦女都在上班，而理論上(根據伊斯蘭法), 她們賺的錢都是私房錢/不須要用在家庭開支上，但如果她們的丈夫拿的是一般中下階層的薪金, 很可能不足以應付城市家庭開支，而她們把自己的薪金真的當成私房錢收起來不幫補家用, 可以想像家庭關係會融洽嗎!(如果妻子把私房錢存起來當家庭儲備/應急用還可以理解), 假如她們嫁的是高薪男士就不一樣, 哪妻子就跟本不須出外上班賺錢幫補家用, 這種家庭如妻子想上班的話, 薪水真的可作私房錢存起來(因老公一人能養起一家), 但社會上有那麼多高薪男士嗎?
雖然伊斯蘭(教法上)規定男方單方面應承擔家庭開支，但從務實/現實角度出法，如果男女雙方都是不富裕的打工中下階級的話，我個人認為最好雙方在婚前達成一些共識，就是怎樣雙方共同分擔(道義上) 婚後家庭特別大的開支如供樓等，以免雙方婚後因與婚前的期望相差太遠而出問題。
另外，我們偶而會看到一種婚姻情況，就是女方會倒貼男方甚至男方的家人，我個人認為，其實只要女方很欣賞男方並認為這個男人是值得她去倒貼的，而男方沒有騙財騙色/騙拿居留權(身分証/國籍)的成份, 即雙方都是你情我願的話是沒所謂的。
D) 保險
筆者建議在職男士女士們盡早在年輕時購買各種保險, 如醫保(如在職公司沒有提供的話), 因保費會隨年齡而增加.
E) 法律差異
筆者想提醒大家，我們這些在港/澳/臺灣/內地等非穆斯林地區註冊婚姻的人士，萬一要考慮離婚，除了向教長(阿訇)咨詢伊斯蘭休妻法以外，還須要盡早咨詢當地世俗法律(律師)意見，以瞭解當地政府世俗離婚法的程序是怎樣的，因身在這些地方, 最終還是須要做多一套法律程序, 就是進行世俗法律離婚程序, 即是要等待法庭來頒佈離婚令及財產分配令(如果雙方在財產分配有爭執)，這跟伊斯蘭法休妻程序是完全不一樣的，即是，我們必須同時了解兩種離婚法的異同。
跟伊斯蘭休妻法不一樣, 在中港/英美等地, 離婚時一般情況是法庭會將雙方財產合併再平分(除非其中一方有犯錯則會分少些), 所以一些有心計的配偶, 在申請離婚前幾年, 就一早偷偷地把個人財產進行轉移, 甚至欠債, 以達到盡量瓜分多些配偶財產的目的。
總結
筆者列出以上各種不同的婚後理財方式, 只是給一般中下階層適婚人士參考, 並鼓勵將要結婚的穆斯林男女, 坦誠地/及早地一起討論一下以上各種理財方式(因每人家庭背境/文化/性格都不一樣), 選擇一種雙方都覺得合適的方式(例如共同承擔家庭開支或只由一方承擔等), 只要雙方都能接受就行, 以保障婚後家庭生活融洽, 亦不須太死板地/硬性地跟隨社會上其他人的婚後理財方式。
古蘭經是容許男人有限度的多妻，但是把它限制為四位妻子(如他能公平對待的話)；伊斯蘭教有限度的容許有能力的男性多妻是非常務實的(另一方面，伊斯蘭嚴禁他們去過酒色夜生活)。
筆者鼓勵「富豪級」(不是中下收入階層)穆斯林男士如果他能在財務上(不是感情上)公平對待的話, 就取多過一個太太；男女之間適婚(生育)期限差別很大, 男人就算年齡大了, 只要有錢, 一定能找到年青的老婆替他生育, 但女人過了某些歲數, 就比較難找老公, “富豪級”男士多妻的話, 起碼給這些沒有老公的女士們多一些合教法的途徑/機會去生育及擔任母親; 同時, 筆者在此奉勸各位不想做大奶/二/三/四奶的女士們, 最好還是嫁個中下階級收入男士，因這個階層男士的經濟條件只能供養一個家庭(即一位妻子), 而達不到多妻的經濟條件, 及少看一些浪漫愛情電影/電視劇, 以免思想受影響而脫離現實。
謝謝。
冶錦山
香港
私人電郵: aminlks@yahoo.com.hk
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