伊斯蘭金融在英國的發展與壯大-伊斯蘭之光

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伊斯蘭金融在英國的發展與壯大

 

伊斯蘭金融與傳統金融有諸多不同之處,過去十年間,伊斯蘭金融得到了廣泛發展,僅在2015年,伊斯蘭金融在英國的的交易額就高達45億美元(約合人民幣304億)。

據統計,自2006年以來,全球伊斯蘭金融投資額已經增長了150%,該增長率比其他金融體系高了50個百分點。

2013年,時任英國首相大衛•卡梅倫(David Cameron)出席了當年的世界伊斯蘭經濟論壇並發表講話,他代表英國政府宣佈發行價值2億英鎊(約合人民幣17.56億)的伊斯蘭債券,旨在將英國首都倫敦打造為西方世界伊斯蘭金融的中心。

雖然英國政府早已採取諸多舉措來刺激伊斯蘭金融在英國的發展,但是,據今年的全球伊斯蘭經濟報告顯示,包括穆斯林及非穆斯林在內的英國普通民眾都對伊斯蘭金融知之甚少。

 

伊斯蘭金融——拒絕利息

伊斯蘭金融與傳統金融體系有著不少異同之處,伊斯蘭金融的運作與管理必須符合伊斯蘭教法的規定,而這些規定則是源自古蘭經的教導,其覆蓋範疇也涉及到生活的各個層面。

伊斯蘭金融的最主要特徵就是嚴格禁止利息的存在,因為伊斯蘭信仰認為利息的本質是對他人的剝削,它對消費者而言屬於不義之舉。對於傳統銀行而言,次貸危機的爆發只是時間問題。由於貸款及利息的存在,我們經常會看到低收入者無力償還本金及利息的現象,有時甚至還會被逼破產,這也正是伊斯蘭信仰所堅決杜絕並禁止的。

此外,伊斯蘭金融也嚴禁涉及任何伊斯蘭教法認為非法的事物,譬如酒精、煙草、軍火、豬肉、色情製品等。除這些實體經濟外,伊斯蘭金融也不會涉及賭博行業,因為伊斯蘭認為賭博亦屬非法事物。

伊斯蘭金融的運作資金源自客戶存款,其中不會涉及貸款、房款等問題。

伊斯蘭金融屬於風險共擔。當一筆資金用於伊斯蘭投資時,儲戶及銀行都要共同承擔投資可能帶來的風險。

哈利德•汗(Khalid Khan)是艾爾雷恩銀行(Al Rayan)英國分行的執行主管,該銀行也是全英首家伊斯蘭銀行。哈利德說:“我們銀行不會涉及到利息,我們只存在各種各樣的合作關係。當客戶給我們投資時,我們就和他們共同承擔一切風險,不論是受益還是損失,我們都會風險共擔。”

舉例而言,伊斯蘭銀行不會像傳統銀行一樣給客戶貸款,而後客戶利用這筆貸款去買房買車,然後銀行又向客戶收取利息。伊斯蘭金融首先會實際購買到實體的物品(包括車、房等),然後以盈利式分期付款的方式將該物品專賣給客戶。

自從2008年全球經濟危機爆發以後,國際金融市場及經濟都存在諸多不確定性,因此,這種“風險共擔”的金融投資方式正在伊斯蘭世界及其他地區慢慢興起。

伊斯蘭金融發展到今日,不光只是在穆斯林內部盛行,也吸引了越來越多非穆斯林群體的注意。

伊斯蘭銀行對客戶群體並沒有任何限定,不論是穆斯林還是非穆斯林,只要你願意,你都可以在伊斯蘭銀行擁有屬於你的帳戶。事實上,隨著2008年全球經濟危機的爆發與發展,越來越多的非穆斯林客戶都被伊斯蘭金融體系所深深吸引。

艾爾雷恩銀行銷售部主管西蒙•沃克(Simon Walker)指出:“我們的客戶包括穆斯林也包括非穆斯林,我們銀行去年市場額的70%屬於非穆斯林客戶”

相比傳統銀行體系,伊斯蘭銀行擁有更為嚴格甚至苛刻的監管制度。每一家伊斯蘭銀行都必須設立一個專門機構來監管銀行資金運作方式是否符合伊斯蘭教法相關規定,從而確保伊斯蘭銀行運作過程中不會涉及任何違反伊斯蘭教法規定的交易。

此外,伊斯蘭銀行的誕生也催生了若干全新機構的出現,其中包括針對伊斯蘭金融機構的獨立會計及審計機構,該機構的創立宗旨就是確保伊斯蘭銀行保持標準化及制度化,同時確保伊斯蘭教法不會與伊斯蘭金融的發展產生任何抵觸現象。

然而,由於伊斯蘭內部對“伊斯蘭教法”也有諸多分歧,由於伊斯蘭信仰中不存在完全統一的伊斯蘭教法體系,這也使得相關機構無法統一對不同地區伊斯蘭銀行的監管制度。

對此,穆夫提阿布杜•葛迪爾•巴爾可圖拉(bdul Qadir Barkatulla)曾明確表示,該現象的存在是阻礙伊斯蘭金融得到擴大發展的最大阻礙因素。

穆夫提阿布杜說:“伊斯蘭金融機構的確不能與當今主流金融機構相提並論,首先,伊斯蘭金融機構不會受益於規模經濟的發展,其次,伊斯蘭金融的投資費用比較高昂,再次,全球伊斯蘭金融體系至今尚未達成統一。”

除此之外,還有一個關鍵問題,那就是精通伊斯蘭信仰與金融知識學者的缺失。若沒有專業學者的指導與調節,伊斯蘭銀行與客戶之間最終必然會爆發不同性質的利益衝突,同時也會影響到整個伊斯蘭金融體系的聲譽與可依賴性。

所有這些問題表明,雖然伊斯蘭金融已經在英國社會存在了近40年,雖然伊斯蘭銀行近年來的發展勢頭遠超傳統銀行體系,但是,伊斯蘭金融在整個金融市場的佔有額依舊不足1%。倘若伊斯蘭金融體系不解決上述這些問題,它也不會得到更長遠的發展。

然而,穆夫提阿布杜卻直言伊斯蘭金融根本無意與傳統金融體系相競爭或抗衡。他說:“伊斯蘭金融與傳統金融系統沒有任何衝突,不同族群都依據不同的文化生活在這世上,穆斯林也一樣,這是伊斯蘭信仰對我們的要求。我們要明白,人類社會不可能只存在某種單一的體系。”

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葉哈雅譯自《標準晚報》 

https://www.standard.co.uk/news/islamic-banking-an-ethical-alternative-to-the-conventional-financial-system-a3583031.html


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